אהלן חברים, כאן מוטי אהרוני, בעלים של אהרוני משכנתאות.
לאורך השנים שבהן אני מלווה משפחות בדרך לרכישת הבית שלהן, נתקלתי שוב ושוב בתפיסות שגויות ומיתוסים רבים סביב נושא המשכנתאות. כיועץ וכמומחה בתחום, אני מרגיש שזו המשימה והחובה שלי להפריך מיתוסים אלו ולספק ללקוחות שלנו את המידע הכי מדויק ומהימן, כדי שיוכלו לקבל את ההחלטות הטובות והמושכלות ביותר.
בעיניי, משכנתא היא לא רק עסקה פיננסית – היא מסע משותף לחיים חדשים ומלאי שמחה בבית חדש. ואין לי שאיפה גדולה יותר מאשר ללוות כל לקוח ולקוחה ביד אוהבת, עם הידע והניסיון שצברתי, כדי שהמסע הזה יהיה מוצלח, משתלם ומהנה ככל האפשר עבורם.
במאמר זה אנסה לחשוף בפניכם את חמשת האמיתות החשובות ביותר שכל לווה חייב להכיר. בין אם אתם מתכננים לקחת משכנתא בקרוב או סתם רוצים להבין טוב יותר את העולם הזה – המידע כאן יעזור לכם להיות מוכנים יותר, מצוידים יותר ובטוחים יותר בצעדים הבאים שלכם. שיהיה בהצלחה!
1. מיתוס: ריבית נמוכה תמיד אומרת עסקה טובה יותר.
עובדה: ריבית המשכנתא היא ללא ספק מרכיב מרכזי בכדאיות ההלוואה, אך היא לא הפקטור היחיד שצריך להנחות אתכם.
ישנם פרמטרים נוספים שחייבים לקחת בחשבון כדי להעריך נכונה את טיב העסקה:
* סוג הריבית – קבועה, משתנה או שילוב ביניהן. כל סוג מתאים למצב שונה ודורש בחינה פרטנית.
* תקופת ההלוואה – ככל שהתקופה ארוכה יותר, סך הריבית שתשלמו יהיה גבוה יותר, אך מנגד ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר. צריך למצוא את האיזון המתאים לכם.
* גובה ההחזר החודשי – בסופו של דבר, זה הנתון שישפיע על היכולת שלכם לעמוד בהתחייבות לאורך זמן. חשוב לקחת משכנתא עם החזר שאתם יכולים להרשות לעצמכם בנוחות. לעתים, עדיף ריבית מעט גבוהה יותר אך החזר מותאם יותר ליכולות שלכם.
* עלויות נלוות – דמי פתיחת תיק, ביטוחים, עמלות שונות… כל אלו מצטברים ומשפיעים על העלות הסופית של המשכנתא. הריבית אולי נמוכה, אבל שימו לב שהיא לא מגיעה עם "תוספות" יקרות.
* תנאים מגבילים – לעתים, ריבית אטרקטיבית מגיעה עם התניות שמגבילות את הגמישות שלכם בעתיד. למשל, קנסות גבוהים על פירעון מוקדם. שווה לבדוק את "האותיות הקטנות".
המסקנה – אל תתפתו אוטומטית לברק של ריבית נמוכה. נתחו את מכלול הפרמטרים כדי להבין את התמונה המלאה. המלצה שלי – היעזרו תמיד בעין מקצועית של יועץ משכנתאות ניטרלי. הוא יידע לנתח עבורכם את כל הפרטים הקטנים, להשוות בין ההצעות השונות ולהצביע על האפשרות שתשרת אתכם בצורה המיטבית.
2. מיתוס: ברירת המחדל צריכה להיות לקיחת משכנתא מהבנק בו מנוהל חשבון העו"ש.
עובדה: נכון, קיימים יתרונות לקיחת משכנתא מהבנק בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם. הבנק מכיר אתכם, יש לו תמונה ברורה של מצבכם הפיננסי, ויש סיכוי שתזכו למעט הקלות בתהליך האישור. מצד שני, אל תניחו שזו בהכרח ההצעה הטובה ביותר עבורכם. פעמים רבות, תופתעו לגלות שדווקא בנק אחר מוכן להגיע למרחק גדול יותר כדי "לזכות" בכם כלקוחות.
הניסיון שלנו מלמד שפעמים רבות, להוטים אחר משכנתא "שמנה" של מאות אלפי שקלים, הבנקים האחרים דווקא יותר גמישים ומוכנים להתאמץ יותר. למעשה, הם עשויים להתחרות על הלקוח המבטיח על ידי הצעת הנחות משמעותיות בריביות, הטבות ותנאים מפנקים במיוחד.
לכן, גם אם הבנק ה"ביתי" שלכם הוא תמיד נקודת פתיחה טובה, אל תסתפקו בהצעה הראשונה שקיבלתם. תעשו סבב בכל הבנקים הגדולים, ותנו לכל אחד הזדמנות להתחרות על ליבכם. השוו בקפידה בין ההצעות, ואל תהססו להשתמש בהן כקלף מיקוח מול הבנק שלכם. בסופו של דבר, תמיד כדאי לבחור במשכנתא עם התנאים הטובים ביותר, לא משנה מאיפה היא מגיעה.
3. מיתוס: אין צורך אמיתי בליווי של יועץ משכנתאות.
עובדה: זהו אולי המיתוס השכיח והמזיק מכולם. אני לא אומר את זה כי אני יועץ משכנתאות בעצמי – אני אומר את זה כי אני פוגש יותר מדי זוגות שהגיעו אלינו אחרי שכבר לקחו משכנתא לא אופטימלית ומבקשים עזרה בדיעבד.
המציאות היא שאלא אם אתם עוסקים בתחום הפיננסי או אנשי מקצוע בתחום הנדל"ן, סביר להניח שהידע שלכם בעולם המשכנתאות די מוגבל. מנגד, ההשלכות של החלטות לא נכונות בתחום הן ארוכות טווח ועלולות לעלות לכם הרבה מאוד כסף לאורך השנים.
זאת הסיבה שכל כך חשוב להיעזר בליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מנוסה ואובייקטיבי. הוא מכיר את השוק כמו את כף ידו, יודע איך לנווט את המערכת הבנקאית, מבין את כל המינוחים והתנאים הסבוכים ומסוגל "להריח" הזדמנויות או מלכודות שאתם לא תוכלו.
חשוב להדגיש – בחרו ביועץ בלתי תלוי, שאינו מחויב לאף בנק ואין לו אינטרסים זרים. כך תוכלו להבטיח שהוא פועל אך ורק למען האינטרס שלכם ולמקסם את התנאים עבורכם. יועץ טוב ילווה אתכם לכל אורך התהליך, ייתן מענה לכל שאלה ודילמה ויהיה הכתובת שלכם גם אחרי החתימה על המשכנתא.
לנו ב"אהרוני משכנתאות" יש סיפוק עצום לראות את ההבדל שאנחנו מייצרים ללקוחותינו. החל מהתנאים המשופרים משמעותית שאנו משיגים, דרך ההכוונה לאורך התהליך ועד מתן מענה אישי לכל שאלה או בעיה – אנו כאן בשביל ללוות אתכם יד ביד אל עבר החלום, בראש שקט ובביטחון מלא.
4. מיתוס: פריסת משכנתא לטווח ארוך תמיד יוצאת יקרה יותר.
עובדה: התפיסה הרווחת היא שככל שמשך המשכנתא ארוך יותר, סך הריבית שנשלם בסופו של דבר יהיה גבוה יותר, ולכן עדיף תמיד לקחת משכנתא קצרה ככל הניתן. אבל המציאות מורכבת יותר ולא תמיד כדאי להתמקד רק במספר הסופי.
קודם כל, צריך לקחת בחשבון את נושא ההחזר החודשי. ככל שהמשכנתא קצרה יותר, כך התשלום החודשי שתצטרכו לשלם יהיה גבוה יותר. עבור זוגות רבים, במיוחד בתחילת הדרך, ההחזר החודשי הוא השיקול העיקרי – חשוב שהוא יהיה בר-ביצוע ולא יפגע באיכות החיים או יוביל חלילה לקשיים בעמידה בהחזרים.
לכן, לעתים פריסה ארוכה יותר, גם אם פחות "יעילה" מבחינת הסכום הכולל, תהיה ההחלטה הנכונה והאחראית יותר. מעבר לכך, צריך לזכור שהמצב הכלכלי שלנו דינאמי ומשתנה. מה שנראה היום כהחזר בלתי אפשרי עשוי להפוך תוך כמה שנים, עם צמיחה בהכנסות, לתשלום שניתן להרשות לעצמנו בקלות. במקרה כזה אפשר לעשות פירעון מוקדם של ההלוואה או מיחזור משכנתא בתנאים משופרים.
ההמלצה שלנו – בחרו במסלול המשכנתא שהכי מתאים לנתונים הכלכליים שלכם כיום, עם אופק קבוע. אל תכנסו למינוס או לקשיים בגלל החזר חודשי גבוה מדי. יחד עם זאת, חשוב לבחון את הנושא מדי תקופה. אם המצב משתפר, אולי זה הזמן להאיץ מעט את ההחזר ולחסוך בריביות.
5. מיתוס: המשכנתא הראשונה שלקחתם תלווה אתכם לנצח.
עובדה: רוב האנשים לוקחים משכנתא עם הרגשה שזו החלטה חד-פעמית, סגורה וחתומה. מעין גזירת גורל שנכפית עליהם לעשרות שנים קדימה. אבל האמת היא שעולם המשכנתאות דינמי ומשתנה כל הזמן, בדיוק כמו החיים עצמם. מה שהיה אופטימלי לפני 5 שנים לא בהכרח רלוונטי היום, וחכם מצידנו להיות ערניים לשינויים.
גורמים כמו תנודות בשערי הריביות, השתנות המצב הכלכלי שלנו, רפורמות בשוק המשכנתאות ועוד – כולם עשויים ליצור מצב בו המשכנתא הנוכחית כבר לא האופציה הטובה ביותר עבורנו. בדיקה מחודשת של התנאים אחת לכמה שנים יכולה לחשוף אם נפתחה בפנינו אפשרות לשפר את המצב.
לפעמים זה יהיה מעבר מריבית משתנה לריבית קבועה (או ההיפך), במקרים אחרים זה יכול להיות מיחזור של ההלוואה בהתאם לתנאים העדכניים בשוק. בכל מקרה, חשוב להיות עם היד על הדופק ולא להתייחס למשכנתא כעובדה מוגמרת.
ב"אהרוני משכנתאות" אנו מציעים ללקוחותינו "בדיקת בריאות תקופתית" של המשכנתא. מעין צ'ק-אפ פיננסי במהלכו נבחן את כדאיות המשכנתא הנוכחית לעומת האלטרנטיבות הקיימות כיום. חשוב לנו שתמיד תהיו במקום הטוב ביותר עבורכם, גם אם זה אומר לשנות או לעדכן את התנאים במהלך הדרך.
לסיכום
אל תפחדו לערער על הנחות, לחקור לעומק ולבדוק את הפרטים הקטנים. כל החלטה שאתם לוקחים צריכה להיות מבוססת על ידע והבנה של המשמעויות. נצלו כל משאב אפשרי, ובמיוחד היעזרו בליווי מקצועי. בסופו של דבר, מדובר באחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר בחיים שלנו, וחשוב שנגיע אליה כשאנחנו מוכנים ובטוחים.
אני מזמין כל אחד ואחת מכם ליצור קשר עם הצוות המקצועי והמסור שלנו ב"אהרוני משכנתאות". נשמח לעמוד לצידכם, לחלוק את הידע והניסיון שלנו ולסייע בכל דרך אפשרית בתהליך איתור, השוואה וחתימה על המשכנתא המתאימה לכם ביותר. זכרו – כשמדובר בבחירת משכנתא, אתם לא צריכים להיות לבד. אנחנו נהיה כאן איתכם, בכל שלב ובכל צומת החלטה.
מאחל לכם בהצלחה והמון מזל טוב בדרך לבית החדש!
בברכה,
מוטי אהרוני והצוות של "אהרוני משכנתאות".
